Información consultada el 13 de octubre de 2026. Impuestos, ayudas y condiciones hipotecarias cambian; confirma con tu banco, tu comunidad autónoma y un asesor.
Comprar un piso es el objetivo financiero más grande de muchos jóvenes, y casi siempre empieza igual: ahorrar la entrada. Esa cifra suele ser mayor de lo que se piensa porque, además del 20 % que no financia el banco, hay que pagar impuestos y gastos de compra. Con un plan a 5 años puedes saber si tu objetivo es realista y qué palancas mover si no lo es.
Resumen rápido
- Para un piso de 200.000 € necesitarás del orden de 55.000–65.000 €: 40.000 € de entrada (20 %) más 15.000–25.000 € de impuestos y gastos.
- Ahorrar 60.000 € en 60 meses supone 1.000 € al mes, o unos 950 € si el dinero rinde un 2 % neto hipotético.
- Si no llegas, hay cuatro palancas: comprar más barato, ahorrar en pareja, usar ayudas o avales, y alargar el plazo.
- Durante estos 5 años, el dinero debe estar en productos de bajo riesgo (cuentas remuneradas, depósitos, Letras), no en activos que puedan caer cuando lo necesites.
1. Cuánto necesitas de verdad
Según una guía de Rankia sobre la compra de una casa de 200.000 €:
| Concepto | Orden de magnitud para 200.000 € |
|---|---|
| Entrada (20 %) | 40.000 € (el banco suele financiar hasta el 80 % del menor entre tasación y precio) |
| Impuestos en vivienda de segunda mano (ITP) | Entre ~6 % y ~10 % según la comunidad (12.000–20.000 €) |
| Impuestos en vivienda nueva | IVA del 10 % más AJD (~0,5–1,5 %, según comunidad) |
| Notaría | 600–1.000 € |
| Registro | 300–700 € |
| Tasación | 250–600 € |
| Gestoría | 300–600 € |
| Comisión de apertura (si la cobran) | Hasta ~2 % del préstamo (hasta ~3.200 € sobre 160.000 €) |
La propia guía concluye que hacen falta 55.000–65.000 € en total, aunque dentro del artículo hay cifras algo distintas (55.000–70.000 €; impuestos del 8 al 11 %). Recomienda además tener un 10 % extra de reserva para mudanza, mobiliario y reformas.
Cómo usarlo: para tu cálculo, usa esta regla práctica de partida: precio × 0,30 ≈ dinero necesario (20 % de entrada + ~10 % de gastos). Es una aproximación propia basada en esas cifras; ajusta con los impuestos de tu comunidad.
| Precio del piso | Entrada 20 % | Gastos (~10 %) | Total aprox. |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | 30.000 € | 15.000 € | 45.000 € |
| 200.000 € | 40.000 € | 20.000 € | 60.000 € |
| 250.000 € | 50.000 € | 25.000 € | 75.000 € |
2. Contexto: cuánto cuestan los pisos
Según el Índice Fotocasa de junio de 2026, el precio medio de la vivienda de segunda mano en España era de 3.133 €/m² (+17,2 % interanual, el nivel más alto en 21 años). Por ciudades y comunidades: Madrid capital 6.630 €/m², Barcelona capital 5.368 €/m², Comunidad de Madrid 5.410 €/m², Cataluña 3.418 €/m². Para la Comunitat Valenciana, el artículo solo indica la subida interanual (+19,8 %).
Ejemplo: un piso de 60 m² a la media nacional costaría 3.133 × 60 ≈ 188.000 € (cálculo propio); en Madrid capital, 6.630 × 60 ≈ 398.000 €. Por eso el mismo plan de ahorro significa metas muy distintas según dónde busques.
3. El plan a 5 años para 60.000 €
Para una meta de 60.000 € en 60 meses, la cuota mensual depende de la rentabilidad que obtenga el dinero (cálculos propios con capitalización mensual):
| Rentabilidad neta anual (hipotética) | Ahorro mensual necesario | Intereses totales aprox. |
|---|---|---|
| 0 % (colchón sin interés) | 1.000 € | 0 € |
| 2 % | 951,70 € | ≈ 2.900 € |
| 3 % | 928,10 € | ≈ 4.300 € |
Estas rentabilidades son hipótesis, no promesas. Los tipos de las cuentas remuneradas y de las Letras cambian (art. 44–45) y los intereses tributan en la base del ahorro.
Evolución del plan con 951,70 €/mes al 2 % (hipótesis):
| Final del año | Aportado | Saldo aproximado |
|---|---|---|
| 1 | 11.420 € | 11.526 € |
| 2 | 22.841 € | 23.284 € |
| 3 | 34.261 € | 35.280 € |
| 4 | 45.682 € | 47.517 € |
| 5 | 57.102 € | 60.002 € |
4. ¿Es realista? Cuánto sueldo exige
Ahorrar unos 950 € al mes equivale a una parte grande del sueldo. Como referencia, el artículo 56 estima que vivir solo con un 10 % de ahorro exige unos 1.550–1.900 € netos al mes según la ciudad (Valencia a Madrid). Para ahorrar además 950 € mensuales, la cuenta no sale: la mayoría de jóvenes con salario medio no pueden hacerlo solos viviendo solos. Lo que sí funciona es combinar palancas.
5. Las cuatro palancas
Palanca 1: comprar más barato (o en otra zona)
Cada 50.000 € menos de precio recortan unos 15.000 € de ahorro necesario. Con un piso de 150.000 € el objetivo son 45.000 €, es decir, unos 714 € al mes al 2 % en 5 años.
Palanca 2: ahorrar en pareja
En pareja, la cuota se divide. Para un objetivo de 60.000 €, unos 951,70 € al mes entre dos son ≈ 476 € cada uno. Si compráis juntos, conviene hablar antes de la propiedad, la cuenta común y qué pasa si rompéis (art. 54).
Palanca 3: ayudas y avales
Según HelpMyCash (actualizada el 9 de octubre de 2026):
| Ayuda | Qué es | Puntos clave |
|---|---|---|
| Aval ICO para jóvenes | Garantía pública del 20 % del riesgo, que permite financiar hasta el 100 % de la compra de vivienda habitual | Hasta 35 años, ingresos hasta 37.800 € brutos al año, patrimonio neto máximo de 150.000 €, residencia legal de 2 años |
| Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 (compra) | Subvención de hasta 10.800 €, con tope del 20 % del precio | Vivienda de hasta 100.000 € en municipio de 10.000 habitantes o menos, ingresos hasta 3 veces el IPREM, sin otra vivienda |
| Línea TU CASA | Préstamo público al 0 % para cubrir la entrada | La página dice que estará disponible «en los próximos meses», sin confirmar importe ni fecha |
| Ayudas autonómicas | Reducciones del ITP/AJD, garantías regionales (15–20 %) y préstamos | Varían por comunidad (por ejemplo, Madrid con tope de precio de 425.000 € en su garantía) |
Qué cambia con el aval: si lo consigues, el ahorro necesario baja mucho, porque dejas de necesitar la entrada del 20 %. En un piso de 200.000 €, solo tendrías que cubrir los gastos (unos 20.000 €), lo que supone unos 317 € al mes durante 5 años al 2 % (cálculo propio). Pero ojo: financiar el 100 % significa una cuota mayor, más intereses y un riesgo mayor si bajan los ingresos o el precio.
Las condiciones del aval, el Plan Estatal y TU CASA son cambiantes y las fija el Gobierno y cada comunidad. Verifica en ICO y en la web de vivienda de tu comunidad.
Palanca 4: alargar el plazo
A 7 años (84 meses) el mismo objetivo de 60.000 € baja de ~950 € a unos 666 € al mes al 2 % (cálculo propio, aproximado). A cambio, el precio de la vivienda puede seguir subiendo, así que no es una solución mágica.
6. Dónde guardar el dinero durante 5 años
Con un horizonte de 5 años y un objetivo concreto, la prioridad es no perder el capital cuando lo necesites:
| Producto | Idea | Ver artículo |
|---|---|---|
| Cuenta remunerada | Liquidez y buena rentabilidad actual, aunque el tipo puede cambiar | 44–45 |
| Depósitos a plazo | Tipo fijo durante el plazo, menos liquidez | 44 |
| Letras del Tesoro | Bajo riesgo, vencimientos de hasta 12 meses | 44 |
| Fondos indexados de renta variable | Mayor rentabilidad esperada, pero pueden caer justo cuando necesites el dinero | 34–41 |
Criterio general: cuanto más cerca esté la fecha de compra, menos riesgo. Un posible esquema: mantener lo ahorrado en productos de bajo riesgo y, solo si tienes un horizonte largo y margen, considerar una parte pequeña en renta variable que puedas permitirte perder (art. 41). Los fondos de inversión tributan en la base del ahorro (art. 39).
7. Ejemplo: Carla y Sergio
Carla (28) y Sergio (30) quieren un piso de 180.000 €. Necesitan, aproximadamente, 180.000 × 0,30 = 54.000 €.
| Dato | Cifra |
|---|---|
| Objetivo | 54.000 € en 5 años |
| Rentabilidad hipotética | 2 % neto |
| Ahorro mensual conjunto | ≈ 857 € (54.000 × 951,7 / 60.000) |
| Por persona | ≈ 428 € |
Cálculo propio, por proporción con la tabla anterior. Si sus ingresos son 1.800 € y 1.500 € netos, esa aportación supone 23,8 % y 28,5 % de sus sueldos si lo hicieran a partes iguales, o ≈ 26 % cada uno si reparten en proporción a sus ingresos (857 ÷ 3.300). Es exigente pero posible con ajustes.
8. Seis reglas para no abandonar el plan
- Automatiza la transferencia el día de cobro, antes de gastar.
- Cuenta separada (o «sobre» digital) solo para la entrada.
- Sube la aportación cuando suba tu sueldo.
- Destina extras (pagas, bonus, devoluciones) al objetivo.
- Revisa cada año el precio de las viviendas en tu zona y ajusta la meta.
- Mantén un fondo de emergencia aparte (art. 8–10): no uses la entrada para imprevistos.
Checklist
- Tengo definido el precio objetivo de mi piso y la zona.
- Sé cuánto necesito: precio × 0,30 como base y ajuste por mi comunidad.
- He calculado la cuota mensual para 5 años.
- He comprobado si cumplo requisitos del aval ICO o ayudas de mi comunidad.
- Tengo una cuenta aparte con transferencia automática.
- El dinero está en productos de bajo riesgo.
- Tengo un fondo de emergencia independiente.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para comprar un piso? Orientativamente, el 20 % de entrada más el 10 % de impuestos y gastos: es decir, alrededor del 30 % del precio.
¿Se puede comprar sin entrada? Hay hipotecas de hasta el 100 % para determinados perfiles, normalmente con garantía pública (aval ICO) o condiciones estrictas. Siguen siendo más arriesgadas y exigen cumplir requisitos.
¿Qué es mejor: ahorrar la entrada o seguir de alquiler? Depende de tu situación, del precio de compra frente al alquiler, de tu estabilidad laboral y de cuánto tiempo prevés quedarte. Compara con calma y con números reales.
¿Cuánto sueldo necesito para pedir una hipoteca? Los bancos suelen mirar que la cuota no supere cierto porcentaje de tus ingresos (a menudo se cita el 30–35 %). Consulta con varias entidades.
¿Debo invertir el dinero de la entrada? Con un plazo de 5 años o menos, la prioridad suele ser proteger el capital. La renta variable puede caer justo cuando lo necesites.
¿Puedo usar el plan de pensiones para la entrada? No es lo habitual: las aportaciones están pensadas para la jubilación y la liquidez antes de tiempo está limitada (art. 38).
Conclusión
La entrada de un piso es un objetivo alcanzable si lo conviertes en un plan: una cifra, un plazo, una cuota mensual automática y un lugar seguro donde guardar el dinero. Si los números no salen en 5 años, ajusta el precio, el plazo, la pareja o las ayudas, pero no esperes a empezar para descubrirlo.
Aviso: este artículo es educativo y no constituye asesoramiento financiero ni hipotecario. Las rentabilidades mostradas son hipotéticas y no están garantizadas. Consulta con tu banco, tu comunidad autónoma y, si lo necesitas, con un asesor independiente.
Última revisión: 13 de octubre de 2026.
Fuentes consultadas: Rankia: cuánto dinero necesito para comprar una casa de 200.000 € · HelpMyCash: ayudas a la compra de vivienda para jóvenes (actualizada 9/10/2026) · Bolsamanía/Fotocasa: vivienda de segunda mano (junio de 2026)
Calcula cuánto dinero necesitas para comprar un piso (entrada, impuestos y gastos) y cuánto tienes que ahorrar al mes para lograrlo en el plazo que elijas. Los valores que ves son el ejemplo del artículo: un piso de 200.000 €.
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Cómo compráis
Tu plan de ahorro
| Concepto | Importe |
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Cómo crece tu ahorro
| Final del año | Aportado | Saldo aproximado |
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Las palancas si no te llega
Cuánto ahorrarías al mes cambiando una sola cosa.
| Palanca | Necesitas | Al mes |
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Cuánto necesitas según el precio
| Precio del piso | Entrada | Gastos | Total | Al mes |
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